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조회수 4,653 좋아요 3 2017-06-23

20대 사회초년기의 재무설계

 


 

재무설계는 직장생활을 시작해서 스스로 돈을 벌기 시작할 때부터 시작해야 합니다. 부모님이 주시는 용돈이나 아르바이트 수입에 의존하던 학생 신분에서 벗어나 고정 수입을 갖는 직장인으로의 신분 변화가 이뤄진 만큼 월급을 적절히 관리하고 운용해서 증대시키기 위한 전략이 필요합니다.


그러나 이 시기에는 이제 막 사회생활을 시작하여 소득과 지출에 대한 관리 능력이 부족합니다. 합리적인 소비생활에 대한 체계적인 관리가 없으면, 지출 규모가 커지기 쉬운 시기입니다.


실제로 스스로 돈을 번다는 흥분감에 자제력을 잃고 월급을 써 버리는 사람과 구체적인 계획에 따라 자산을 늘려가는 사람은 10년 후 너무나도 다른 재무상태에 있을 것입니다. 


미혼기에는 소비를 최대한 자제하고, 뚜렷한 목표를 설정하여 목돈 마련을 시작하는 시기로 삼아야 합니다. 급여를 받으면 일정 금액을 무조건 먼저 저축하는 습관을 길러야 합니다. 특히 다음과 같은 점에 유의해야 합니다. 


01.투자의 강약을 조절해야합니다.

미혼기에는 많은 여유자금을 가지고 있지는 않지만, 그 돈의 성격이 원금에 대한 손실 위험을 어느 정도는 감당해도 되는 경우가 많습니다. 왜냐하면 아직은 부양해야 할 가족도 없고, 반드시 목돈이 필요한 결정적인 사건도 없기 때문입니다.


적절한 수준에서 위험을 감수하면서 일부 자산은 적극적으로 투자하는 게 장기적으로는 유리할 수 있습니다. 어느 정도는 안전성을 고려해 금리형 상품에 넣어두되, 일부는 다소 공격적인 투자를 시도해 보는 것도 나쁘지 않다는 의미입니다.


정보력과 판단력이 충분하고 투자위험에 대해 과감하다면, 주식과 같은 직접 투자를 하는 것이 좋겠지만, 그렇지 못하다면 펀드를 이용하기 바랍니다. 특히 적립식 펀드는 은행의 정기적금처럼 매월 일정한 금액을 주식 또는 채권에 투자하는 것이므로, 목돈이 없더라도 투자를 할 수 있는 좋은 기회가 됩니다.


또한 정기적인 투자를 장기적으로 하게 되어 펀드의 평균 매입단가를 안정시키게 되어(코스트 애버리지 효과) 직접 주식에 투자하는 것보다 상대적으로 안전하고, 수익성도 높습니다. 물론 어떤 펀드에 얼마나 투자하느냐는 개인의 투자성향과 재무적 상황, 재무목표에 따라 달라져야 합니다. 


02.절세상품을 적극적으로 활용해야 합니다. 
일반적으로 미혼기에는 소득의 50% 이상을 저축하라고 말합니다. 시간이 지날수록 생활비가 늘어나기 때문에 저축을 많이 할 수 없기 때문이지요.


20대에는 우선 자산 증식을 위한 종자돈을 만드는데 재무목표를 두고, 장기적으로 준비해서 목돈을 마련해야 합니다. 이때는 비과세상품이나 세금우대상품, 소득공제 등 세금 혜택이 있는 장기 적립식 저축상품을 가입하는 것이 좋습니다.


각 금융회사별로 다양한 세금혜택이 있는 금융상품들이 많이 있으니, 이를 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다. 


03.내 집 마련 준비를 시작해야 합니다.
내 집 마련을 위해서는 우선 주택청약종합저축 등 주택마련 금융상품을 이용해야 합니다. 이때는 장기적인 계획을 체계적으로 세워야 하고, 주택마련 금융상품이 주는 세금우대, 소득공제 등의 혜택을 잘 활용해야 합니다. 

 

04.위험에 대비하여 보험도 가입해야 합니다.
위험관리는 자산을 지키는 차원에서 매우 중요합니다. 이는 자산운용의 기본이며 안전장치입니다. 소득의 10% 정도를 보장성 보험료로 지불하는 것이 적절하고, 종신보험과 암을 포함한 주요 성인질병에 대한 보장을 할 수 있는 보험에 기본적으로 가입해야 합니다.


이러한 보장성 보험은 가입이 빠르면 빠를수록 보험료가 저렴합니다. 또한 은퇴 후 노후생활을 적은 금액이나마 연금보험이나 변액보험 등에 가입하는 것도 시작해야 합니다.

 


 


* 본 정보는 한국재무관리센터에서 제공합니다.

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